Guia pràctica per planificar la jubilació

La jubilació és una etapa de la vida que pot ser plena d’oportunitats, sempre que es planifiqui bé. Per gaudir-la amb tranquil·litat, és clau conèixer els drets i beneficis disponibles i preparar una estratègia financera sòlida que contempli no només les despeses habituals, sinó també el possible cost d’una situació de dependència. És important perquè l’allargament de la vida provoca moltes més situacions de dependència. Hi ha opcions d’ajuts però cal comptar amb un coixí econòmic propi que si no es té, sovint, afecta als familiars més directes com els fills o nets.

Drets i Beneficis de la Jubilació

1. Pensions públiques i privades

A Espanya, la pensió pública es calcula en funció dels anys cotitzats i la base de cotització. Per exemple, qui hagi cotitzat 37 anys amb una base mitjana de 2.000 € mensuals, pot esperar una pensió d’uns 1.600 € nets.
Per complementar-la, existeixen plans de pensions privats, assegurances de jubilació i inversions en productes financers o immobiliaris.

_Exemple_:
_{En Pere, de 65 anys, tindrà una pensió pública de 1.500 € al mes. Com que vol mantenir un nivell de vida de 2.200 € mensuals, necessita 700 € addicionals, que obtindrà d’un pla privat acumulat durant 25 anys amb aportacions anuals de 1.500 €, invertit amb un rendiment mitjà del 3,5%.}

2. Accés i gestió dels beneficis de la seguretat social

La pensió es pot sol·licitar online o presencialment. A més, molts jubilats tenen dret a:

Descomptes en transport públic i activitats culturals.
Accés preferent a serveis sociosanitaris amb la rebaixa proporcional en l’adquisició de
medicació
Ajuts per a persones amb dependència reconeguda.

3. Drets legals i proteccions

Els jubilats estan protegits contra la discriminació per edat i tenen accés garantit a la sanitat pública. També existeixen mecanismes legals per protegir habitatge i estalvis davant situacions de vulnerabilitat.

Planificació de Despeses Post-Jubilació

1. Com anticipar i planificar despeses

És essencial distingir:

Despeses fixes: habitatge, menjar, subministraments (ex. 1.200 €/mes).
Despeses variables: viatges, oci (ex. 300 €/mes).
Despeses potencials de dependència: cuidadors, residències (entre 1.800 i 3.000
€/mes addicionals).

_{Exemple de càlcul}_:
_{Si avui tens 65 anys i esperes viure fins als 90:}
_{Despesa bàsica anual}_{: 18.000 €.}
_{Despesa variable anual}_{: 3.600 €.}
_{Possibles 5 anys de dependència amb cost addicional de 2.000 €/mes: 120.000 € totals.}
_{Necessitaries}_{uns 525.000 €}_{acumulats o ingressos suficients per cobrir aquest escenari.}

2. Estratègies per gestionar ingressos fixos i variables

Ingressos fixos: pensió pública, renda vitalícia.
Ingressos variables: rendes de lloguer, dividends, rendiments financers.
Fons d’emergència: mínim equivalent a un any de despeses bàsiques.

_Exemple_:
_{La Montserrat rep 1.400 € de pensió i 500 € d’un lloguer. Manté 50.000 € en un fons d’inversió}
_{prudent per imprevistos i estalvia un 20% de la seva renda per a futurs costos de salut.}

3. Eines per controlar i ajustar el pressupost

Full de càlcul anual per revisar ingressos i despeses.
Aplicacions mòbils de seguiment financer.
Revisió semestral amb un assessor per optimitzar la fiscalitat.

EXEMPLE AMB 300.000 EUROS D’ESTALVIS INICIALS*
Càlcul amb 300.000 € d’estalvis inicials i rendiment net del 3% a partir dels 65 anys:

Pensió pública fixa: 1.300 € mensuals (15.600 € anuals).
Despeses normals fins als 80 anys.
Dependència a partir dels 80 anys amb un cost addicional anual de 18.000 € (cuidador o residència).

Edat	Ingressos pensió (€/anuals)	Estalvi inicial (€)	Rendiment estalvis (3%) (€)	Gastos sense dependència (€)	Gastos amb dependència (€)	Saldo anual (+/-)(€)	Estalvi final (€)
65	15.600	300.000	9.000	18.000	-	6.600	306.600
70	15.600	334.000	10.020	18.500	-	7.120	341.120
75	15.600	376.000	11.280	19.000	-	7.880	383.880
80	15.600	427.000	12.810	-	36.000	-7.590	419.410
85	15.600	385.000	11.550	-	37.000	-9.850	375.150
90	15.600	323.000	9.690	-	38.000	-12.710	310.290
95	15.600	236.000	7.080	-	39.000	-16.320	219.680

Segons aquests càlculs, amb 300.000 € invertits al 3%, fins i tot amb dependència als 80 anys, els estalvis es poden mantenir fins passats els 95 anys amb un bon coixí final. L’efecte dels interessos compostos (3% anual) permet que el capital creixi en els primers anys i amortigui la despesa extra quan apareix la dependència. En el cas que la dependència sigui necessària més tard (p. ex. als 85 anys), la durabilitat dels estalvis encara seria més gran.

*Aquests diners poden ser estalvis en diners, en Fons, inversions així com el propi habitatge. En el darrer cas, hi ha opcions per utilitzar-lo sense que sigui una venda (veure article sobre finançament per accedir a una residencia)

Enllaços recomenats

Pensions contributives – Seguretat Social Informació oficial sobre requisits, imports i tràmits per sol·licitar la pensió pública.
Accedeix al portal
Simulador de pensió de jubilació – Seguretat Social Eina oficial per calcular la pensió estimada segons la teva situació laboral i anys cotitzats. Accedeix al simulador